二手车金融评估体系及风险分析

　　1、二手车经销商风险及风控？

　　二手车经销商风险主要分为贷前、贷中和贷后三个阶段的风险，贷前风险主要集中在信用审核、库存盘查及资产抵押三个层面的信息不完善风险;贷中风险则集中在车辆价格及车辆残值两个层面的评估不准确风险;贷后风险则集中于经销商经营不善、车辆转移及车辆贬值三大不可控风险。

　　在传统银行风控体系中，贷前环节其核心部分，由于它缺乏二手车估值、管理及处置功能，因此它只能通过提升贷前风控标准，通过做好信用资料、库存资料及抵押担保三个层面工作，筛选出优质客户，从而把贷中及贷后风险前移，但它限制二手车金融灵活性(本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明)。

　　二手车电商平台的风控体系则主要基于二手车交易场景、经销商和平台数据，它可以对二手车经销商的经营状况进行实时监控；

　　二手车金融平台的风控则关注贷前和贷后两个环节，贷前环节对于经销商信用审核及库存盘查做全面严格考量，但是对抵押担保没有严格要求，信审速度也更快，以此提升二手车金融灵活性;贷后环节则是其核心优势，它利用强大而专业的线下团队，通过高效盘库监测、经销商评级报告和车辆处理分销三大能力，确保贷款资金的安全回收。

　　2、二手车消费者风险及风控？

　　当前二手车交易市场以中低端车型为主，二手车消费人群整体消费力薄弱，二手车消费金融风险分为贷前、贷中及贷后三个环节，贷前风险主要集中于央行征信、资产抵押、个人信息三个层面数据作假;贷中风险则有车辆估值不准和用户信息复核不到位两种：贷后风险则分为违约不偿还贷款和车辆残值低于用户欠款两种(本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明)；

　　二手车消费金融分为二手车消费信贷和二手车融资租赁两大类，二手车信贷业务主要提供方为传统银行及汽车金融公司，其风控重点在于用户贷前的征信、资产及个人信息风控，由此筛选出优质客户，将信贷风险规避在贷前环节；

　　二手车融资租赁则由二手车金融平台、二手车电商公司及融资租赁公司提供服务，它具有首付比例低、还款周期长、审批效率高和考核资料少四大优势，由此决定了其风控重点转移到了贷后环节，由此贷款车辆监控、贷款到期催收、坏账车辆处理就成为风控三大核心手段。

　　3、二手车金融评估体系如何建立？

　　二手车金融公司通过建立一套完善的评估体系，来对二手车经销商及消费者进行资质审核，进而决定是否对其提供金融服务，以及给予授信额度及贷款额度，从服务主体不同，分为二手车经销商评估体系和二手车消费者评估体系。

　　二手车经销商评估体系可以从定量数据及定性数据两个层面进行，定量数据分为法人征信数据、个人及企业财务数据、企业运营数据、库存车辆数据、车辆价格、车辆残值评估、车辆流转率七大部分数据;定性数据则分为企业经营理念、企业发展计划、企业规模大小、员工离职率、经销商还款历史、经销商口碑、经销商违法记录等七大部分数据。

　　二手车消费者评估体系则从传统渠道指标和网络渠道指标两个层面进行，传统渠道指标分为央行征信、收入信息、工作信息、抵押信息及身份信息五个部分数据，网络渠道指标则分为电商交易记录、投资理财记录、社交朋友圈三个部分数据(本文属于原创，猫视汽车首发，转载请注明)。

　　最后，数据是风控体系和模型的基石，保证数据真实性和有效性、拓展数据获取渠道和效率、丰富数据维度及积累，是建立安全强大风控体系的核心要素;当前信贷的需求呈现小额、高频的特征，风控数据急需提升获取效率，同时需要持续的数据收集及反复验证，才能保证二手车风险测量模型的准确性。