二手车金融发展迅速，风控是关键

　　汽车金融作为汽车产业链条上，最具价值和最富活力的一环，对加速行业转型、推动行业发展有着极大的积极作用。数据显示，欧美国家的汽车金融渗透率在80%，而我国汽车金融渗透率仅为35%左右，二手车金融渗透率更是不足8%，对比国外30%的二手车渗透率还有不少的差距，二手车市场空间巨大。目前二手车金融业务模式主要分为抵押贷款、库存融资、消费信贷、融资租赁和售后延保服务，交易环节主要以二手车消费贷款和融资租赁为主。

　　我国二手车金融渗透率正逐步提升，众多金融主体进入二手车市场，动作频频，二手车金融一时遍地开花。融资租赁公司、互联网二手车金融服务平台和二手车电商平台崛起，成为二手车金融的主力，以贷款门槛低，首付低、手续简单，审批放款速度的金融产品，覆盖更广泛的消费者，大大刺激了二手车市场交易。

　　2018年，商务部继续推动全面取消二手车限迁政策，加快修订《二手车流通管理办法》，推进二手车信息和信用体系建设，规范二手车交易秩序。限迁政策的取消，以及二手车贷款最高发放比例自2018年起从50%提升为70%等政策，促进二手车消费市场潜力的进一步释放。

　　中国消费者对二手车接受度正在变高，从近6年的年均复合增长率来着，二手车市场的增速高于新车。二手车行业正从一个不受关注的边缘行业一举成为热门产业，加速了井喷期的到来。

　　二手车金融市场虽然潜力巨大，但真正做好二手车业务，并非易事。今年以来，业内普遍感受到二手车市场有所降温，控制好业务风险点，成为在复杂的市场环境中保有竞争力的关键。

　　与新车市场相比，二手车面临着更为重要的估价问题，如何对二手车进行合理准确地评估，关系到相关金融业务的进一步展开。

　　金融的核心问题是风控。由于缺乏对车况的精准把握，不少二手车金融机构一直存在较高的潜在风险。尤其是对B端经销商来说，融资渠道严重缺乏，资金链断裂是常态。各地不同经销商之间对二手车的定价也高低起伏，无法统一，这是二手车市场发展不快的几个痛点。所以对B端还是C端的用户来说，二手车的估价体系和风控体系的不健全，使得其贷款难度远远高于新车贷款。

　　二手车金融机构应不断开发车辆检测系统，利用交易数据，并整合第三方公开价格等海量数据，实现一地一价精准评估，避免一车一城一况一价的问题。

　　对于金融风险的控制，二手车金融机构可以通过创新和科技的手段去实现。数字化金融服务交易场景，共同将服务网络升级成为二手车交易“新服务”生态，持续的通过大数据，人工智能等科技手段建立关键金融场景业务能力，系统性提升反欺诈能力，提升资产质量。

　　目前二手车的潜力还没有完全爆发，但随着量的积累，整个二手车行业必然会实现质的飞跃，这不仅是销量方面的提升，还有整个二手车行业标准化程度的提升，伴随着需求的不断增长以及资本市场的逐渐聚焦，二手车金融发展潜力必将在未来被进一步激发。